光「有錢」也沒用，生活理財關鍵第一課：信用紀錄 - Yahoo奇摩股市

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作者：彭孟嫻 Jessica／海外法律人的生活觀點

疫情造成全球經濟變動，對於許多中產階級而言，也意味著家庭生活水平波動──當北美地區的白領們從中高薪變低薪、被放無薪假、甚至遇到裁員風波時，許多人驚覺自己竟然除了政府救濟金外均求助無門，甚至過去從未向銀行借過的小額個人「紓困」信貸，申辦都有困難。

這是怎麼回事？先別急著責怪「銀行無良」，事實上如果你居住在北美地區，身份、過去收入都正常，貸款卻總是辦不下來，很可能是「信用紀錄」方面出了問題；或者是根本沒有「信用報告」（Credit Report）可循，因此金融機構「不敢」和你往來。

另一方面，面對如今的困難時刻，生活中除了必須做好省錢大作戰，其實最重要的更是知道如何避免財務告急，確保「信用報告」（Credit Report）的分數不被影響。

什麼是「信用報告」？

信用報告（Credit Report）這個詞對北美地區的留學生或新移民來說，可能有點陌生。但長年居住在北美的人們，大多知道它的重要性。簡單來說，信用報告就是「個人財務過往紀錄的摘要」（Summaries of personal financial history），也就是所謂的信用紀錄。

以加拿大為例，在這裏生活，處處需要有好的信用記錄：無論是學生貸款（Student Loan），信用卡申請（Credit Card Application）、房貸（Mortgage）、車貸（Car Loan），甚至租房（Rent）、保險（Insurance）、以及個人信貸（Loan）⋯⋯等，經常都要看你的信用報告。而這些金融往來當中的履約紀錄（如是否按時還款），也都會深切影響你往後的信用紀錄，連帶影響到你想要繼續貸款的金額及可能性。

重要的是，信用紀錄的累積，主要並非取決於你 / 妳有多少存款與投資。在「信用報告」的記錄方面，最重要的是你的「還款記錄是否準時及是否付清」（Payment History）。

換言之，就算一個人「很有錢」（存款很多），但如果對借貸金額、刷卡金額的還款日期輕忽或拖欠，借款給這個人的單位就會依法立即通知「信用查詢機構」（Credit Bureaus）──造成當他未來要申請信用卡或房貸、車貸時，仍有很高機率直接遭到拒絕。

加拿大信用查詢機構（Credit Bureaus）

其實如今除了北美之外，各國大多也有管理與紀錄個人 / 企業信用報告的組織，也均會作為金融機構往來與放貸時的重要參考。例如在台灣就有俗稱「聯徵中心」的財團法人金融聯合徵信中心。

不過基於信用資訊的「提供者」（如台灣聯徵中心僅限金融業）；「管理者」（公營或私營、一家或多家）；「使用者」（如在加國許多房東也會要求租戶提供過去信用紀錄）等，彼此仍有不少差異。（編按：更多各國情況，可參照《全球信用報告體制之分析》）但這類組織，均可被稱為「信用查詢機構」。

在加拿大，人們最普遍使用的信用查詢機構是 EQUIFAX 及 TransUnion 這兩個信用查詢機構。它們會透過金融系統徵信，取得、紀錄與保管人們的信用狀況：例如帳戶付款訊息、金融還款紀錄、破產紀錄等。

這兩個信用查詢機構，本身不會做出任何關於「借貸與否」的決定，而是將其資訊獲得個人授權後（例如人們在申辦信用卡或貸款時），提供給放款機構（如銀行）相關資訊。而資訊來源方面，有的貸款機構（例如房貸與車貸機構）只向其中一個信用查詢機構（Equifax 或TransUnion）提供顧客的還款的資料，有的貸款機構（如多數金融業者）則會同時向兩個機構報備。

如何查詢自己的信用紀錄？

在台灣，人們可以直接透過自然人憑證，上網查詢自己在「聯徵中心」中的信用紀錄。在加拿大，如果要查詢自己的信用記錄，以 EQUIFAX 為例，則必須線上或親赴該組織的辦事處，填寫一張 “REQUEST TO OBTAIN MY CREDIT HISTORY REPORT AND SERVICE” 表單。當中除了個人資料外，還必須在表格上填寫需要此份信用紀錄的目的。

另外，由於信用查詢機構也會對個人信用狀況「評分」，並經常被其他業者如銀行、物業管理公司（企業型房東）等列入參考；因此也需注意申請個人信用紀錄時，是有兩種報告的：免費的信用報告當中沒有評分；付費的信用報告（當中有信用分數顯示）則約需要 11 元加幣（含稅）的費用。

＊在加拿大，如果是本人到場申請，當場就能立即收到個人的「信用報告」，當中內容有：

申請日期（Date of Request）

信用報告檔案號碼（Equifax File Number）

信用報告號碼（Equifax Unique Number）

信用危險分數 ERS（Equifax Risk Score）

信用報告紀錄分數（SCORE，限付費版）

個人資料（Personal Identification）

車輛牌照號 Vehicle （ID Number）

要如何在北美累積信用紀錄？

在談到如何累積信用記錄之前，我想要先替「信用卡」平反一下聲譽。

每當消費者過度花費時，總是會有部分人士建議「剪掉信用卡」。其實，信用卡本身不是過度消費的元兇；持有信用卡的人是否有「自制力」規劃好財務支出、量入為出，才是信用卡超支與否的關鍵。

在北美，要累積信用記錄，更往往不能沒有信用卡：在美國或加拿大，信用卡的使用，往往是一個人開始建立「個人信用」的依據。

同樣的，關於透過信用卡累積的信用記錄，並非以信用卡額度的多寡來決定，也不是以個人使用的金額來決定。信用的建立，是根據持卡人是否「如期繳交信用卡帳單」，以及每次繳交的額度（是否足額）等因素來決定。如果逾期仍未繳交基本金額，信用卡公司則會通報前面說的「客戶信用徵信公司」（Credit Bureau：Equifax, TransUnit 等），結果將會導致影響持卡人的信用紀錄。這不單單影響「這張」信用卡本身未來的額度、循環利率或預借現金等功能，也會間接地影響到持卡人未來在申請車貸、房貸⋯⋯等時的通過機率與利率高低。

對很多初來加拿大或美國生活、工作的朋友來說，也需要注意：除非在原居住地時申請、使用的信用卡有提供「國際轉卡」服務，否則你在北美的信用紀錄，均要「從頭開始」：亦即由所在地在北美的金融機構所核發的信用卡，才能累積信用紀錄。

「那如果沒有信用紀錄，我又要怎麼（在北美）辦卡？」請別擔心，以下整理一些申辦「在美加的第一張信用卡」的種種方式與條件（但審核通過與否仍要視個案而定），供讀者朋友參考：

1. 提供一定時間的收入證明（如在美國的工作證明與薪資單等）與固定住址，並為銀行往來一定時間之對象（如存款）。

2. 部分銀行會針對存款戶發行簽帳卡（debit card），即直接由存款帳戶扣款。使用一段時間無後亦可累積信用額度，可直接申請信用卡。

3. 部分銀行會專案提供擁有居留身份（如留學生、工作簽證持有者）額度較低的初階信用卡服務，但透過信用紀錄的累積，仍可逐步升級並持續累積信用紀錄。

在個人的信用建立上，除了要確定按時付款（至少每月要記得繳最低限額）外，還有一些小提醒：夫妻之間，最好不要有一方完全使用副卡（Secondary Card）；如果一個家庭中有已成年的子女，最好也不要讓子女繼續使用父母的副卡，而應該讓子女擁有自己持名的信用卡。一開始家長給予（為子女轉辦個人持名）的信用卡額度可以較低，以確保不過度消費。

在北美，成年子女必須有自己的信用卡，才能夠慢慢建立屬於她 / 他自己的信用。未來在車貸、房貸等需求時，也才不會因為沒有「信用建立」而成為貸款瓶頸。

「離婚會不會影響信用紀錄？」

順道一提，我在北美從事法律協調工作的過程中，很多人都會問我：「離婚是否會影響信用紀錄？」關於這個問題，信用記錄機構 Equifax 有很好的解答。

我簡述一下：「離婚程序」本身不會影響你個人的「信用報告」（Credit Report），也不會影響「信用分數」（Credit Scores）。

但是，任何配偶之間所有的「銀行聯名帳戶」（Joint Accounts）、「聯名房產」（Joint Matrimonial Home）與「聯名投資房」(Joint Investment Property）都必須處理清楚，改以「個人名字」成為繼續支付貸款金額的選項──因為只要有任何與離婚配偶未釐清的共同帳戶，當你 / 妳誤以為離婚的配偶會如期支付，事實卻不然時，那麼雙方的信用記錄都會受到負面影響。

這個原則也適用於其他的合夥關係。只要有「共同借貸的貸款」或「借貸戶頭」中如果有共同簽字使用權利的貸款，在「拆夥」時請務必聯絡借款機構尋求解決的建議，或所在國的律師。以免因他人的信用破產、導致自己遭受池魚之殃。

另外在加拿大的離婚案例中，如果沒有按時付款「子女扶育費」（俗稱贍養費）的一方，如同沒有付清的帳戶，也會影響到個人的信用紀錄──離婚者沒有如約支付子女扶育費的記錄，會留在信用報告（Credit Reports）中長達 6 年。

小結：要有好的信用分數，關鍵還是有紀律地審慎理財

今年 2020 年，因為新冠肺炎疫情所造成的經濟影響，各國的金融監管機構，都有不同的政策，盡量協助民眾在「信用報告」上的記錄受到最小的影響。《換日線》的讀者如果人在海外，請務必注意所居住國家的政府政策，如果真的財務狀況遇到問題，至少也可得知什麼項目逾期未付款，能暫時不影響到自己的信用報告。

最後，有些人或許會問：「如果從來沒向金融機構借貸任何金錢，理論上信用記錄應該很好吧？」請注意，答案是否定的。如同前文所述，信用紀錄的關鍵在「往來歷史」，不是往來金額的大小（或沒有）。除此之外請留意，在一些國家如用信用卡預支現金，也可能會影響到信用記錄。

我個人建議消費者持有兩張信用卡，並且長期持有。不需要擁有過多信用卡，而且千萬不要總是周旋在「剪卡」與「重新申請」之間──因為信用紀錄的累積重點在「長期歷史」，最主要的關鍵就是不要逾期不付。除此之外，信用卡並不是辦了不用就能累積信用，使用的金額不必多，但一定要做到按時還款，最好是能夠每個月都付清信用卡的花費。如果該月金錢告急，至少也要在截止付費日期之前支付信用卡中的規定最低規定費用（信用卡的單據會顯示）。

在北美要維持自己的良好信用報告紀錄，並且得到信用報告分數的高分，除了審慎理財不透支外，更要對自己「所有的支出」都做好紀律管理。尤其對於各類生活中帳單的付款日期（due date）要極為小心。